La préparation de la retraite est un enjeu majeur pour les actifs français. Face à l'incertitude quant à l'avenir des régimes de retraite obligatoires, l'épargne individuelle prend une importance croissante. Le Plan d'Épargne Retraite (PER), introduit par la loi PACTE, s'est imposé comme un outil privilégié pour se constituer un complément de revenu pour la retraite, notamment grâce à ses avantages fiscaux attractifs. Mais pour en tirer pleinement parti et bénéficier d'une déduction fiscale optimale, il est essentiel de comprendre et d'optimiser le plafond PER et ainsi sécuriser son avenir financier.
Le plafond PER représente le montant maximal des versements que vous pouvez effectuer sur votre PER et déduire de votre revenu imposable chaque année. Ignorer ce plafond, ou ne pas l'utiliser à son plein potentiel, c'est passer à côté d'une opportunité significative de réduire vos impôts et d'accroître votre épargne retraite. En France, 75% des actifs se disent préoccupés par leur future pension de retraite. L'objectif est de vous aider à optimiser votre épargne retraite et à mieux comprendre les mécanismes du PER.
Comprendre le plafond PER : les fondamentaux
Le plafond PER est le montant maximal des versements que vous pouvez effectuer sur votre Plan d'Épargne Retraite tout en bénéficiant d'une déduction fiscale. Il est crucial de connaître ce plafond car les versements effectués au-delà de cette limite ne seront pas déductibles de votre revenu imposable. Il existe différents types de PER : PER individuel, PER collectif (d'entreprise) et PER obligatoire (d'entreprise), chacun ayant ses propres règles de fonctionnement et des implications différentes en termes de fiscalité et d'accès aux fonds. Le plafond est calculé différemment en fonction de votre situation professionnelle et de vos revenus.
Calcul du plafond PER pour les salariés
Pour les salariés, le plafond PER est calculé en fonction du Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS). Pour 2024, le PASS s'élève à 46 368 euros. Le plafond PER pour les salariés correspond au plus élevé de ces deux montants : 10 % de vos revenus professionnels nets de l'année précédente (N-1), limités à 8 fois le PASS de l'année N-1, ou 10 % du PASS de l'année N-1. Si vos revenus sont faibles, le minimum déductible est de 10 % du PASS de l'année précédente. Il est important de noter que ce calcul prend en compte le revenu net global imposable, c'est-à-dire après déduction des charges et abattements fiscaux.
Prenons l'exemple de Sophie, salariée avec un revenu net imposable de 35 000 euros en 2023. Son plafond PER pour 2024 est donc le plus élevé entre 10% de 35 000 euros (soit 3 500 euros) et 10% du PASS 2023 (soit 4 319 euros, 10% de 43 196 €). Dans ce cas, son plafond PER est de 4 319 euros. Si Sophie avait un revenu de 60 000 euros, 10% représenterait 6 000 euros, ce qui serait son plafond PER, car supérieur au PASS. Comprendre ce calcul est essentiel pour optimiser vos versements PER et bénéficier des avantages fiscaux du PER.
Calcul du plafond PER pour les travailleurs non salariés (TNS)
Les travailleurs non salariés (TNS), tels que les artisans, commerçants, professions libérales et chefs d'entreprise, bénéficient d'un plafond PER plus avantageux que les salariés. Leur plafond est calculé en fonction de leur bénéfice imposable, augmenté des cotisations sociales obligatoires versées. Le plafond est égal au plus élevé de ces deux montants : 10 % du bénéfice imposable, limité à 8 fois le PASS, augmenté de 15 % de la fraction du bénéfice imposable comprise entre 1 et 8 PASS ; ou 10 % du PASS. Ce calcul permet aux TNS de déduire des montants plus importants que les salariés, reflétant souvent une absence de cotisation à un régime de retraite complémentaire obligatoire. La loi Madelin, bien que remplacée par le PER, a inspiré cette approche avantageuse pour les indépendants.
Illustrons avec Marc, artisan dont le bénéfice imposable en 2023 s'élève à 50 000 euros et ses cotisations sociales obligatoires à 8 000 euros. Son plafond PER sera de 10% de son bénéfice imposable, soit 5 000 euros, augmenté de 15% de la fraction du bénéfice comprise entre 1 et 8 PASS. Cela signifie 15% de (50 000 - 43 196) soit 15% de 6 804 = 1020,6 euros. On obtient donc un plafond de 5000 + 1020.6 = 6020,6 euros. En ajoutant les cotisations sociales, on obtient 6020,6+8000 = 14020,6 euros. Ce plafond est particulièrement intéressant pour les indépendants qui souhaitent maximiser leur épargne retraite tout en réduisant leur impôt sur le revenu. Il est crucial de bien évaluer son bénéfice imposable et ses cotisations sociales pour optimiser ses versements PER.
Calcul du plafond PER pour les demandeurs d'emploi
La situation des demandeurs d'emploi est un peu particulière en matière de plafond PER. S'ils n'ont pas eu de revenus imposables l'année précédente, ils ne peuvent pas bénéficier de la déduction fiscale au titre du PER. En revanche, s'ils ont perçu des revenus imposables au cours de l'année précédente, leur plafond PER sera calculé de la même manière que pour les salariés, c'est-à-dire en fonction de leurs revenus de l'année précédente et du PASS. Il est donc important de conserver précieusement ses avis d'imposition des années précédentes pour connaître son plafond PER et potentiellement reporter les montants non utilisés. Le Pôle Emploi ne fournit pas ces informations, il est donc primordial de conserver ses documents.
Par exemple, si Julie a été salariée pendant une partie de l'année 2023 et a perçu un revenu net imposable de 15 000 euros, elle pourra verser et déduire jusqu'à 10 % de ce montant (soit 1 500 euros) sur son PER en 2024, sachant que le minimum déductible est de 10 % du PASS de l'année précédente, ce qui est plus élevé dans ce cas (4 319,6€ pour le PASS 2023), et donc son plafond est de 4 319,6€. Il est important de noter que même en période de chômage, l'épargne retraite via le PER reste pertinente, notamment pour anticiper une future reprise d'activité.
Focus sur le PASS
Le Plafond Annuel de la Sécurité Sociale (PASS) est un montant de référence utilisé pour le calcul de nombreuses prestations sociales et de certains plafonds fiscaux, dont celui du PER. Son montant est réévalué chaque année par la Sécurité Sociale en fonction de l'évolution des salaires. Il est donc essentiel de connaître le montant du PASS de l'année en cours et de l'année précédente pour calculer correctement son plafond PER. Vous pouvez trouver le montant du PASS sur le site de la Sécurité Sociale (urssaf.fr) ou sur le site service-public.fr. Pour 2024, le PASS s'élève à 46 368 euros, soit une augmentation de 5.4% par rapport à 2023.
Le PASS est donc un élément central dans le calcul du plafond PER, et sa variation annuelle impacte directement le montant maximal que vous pouvez verser et déduire de vos impôts. Une augmentation du PASS peut vous permettre d'augmenter vos versements sur votre PER et ainsi de maximiser votre avantage fiscal et votre épargne retraite. Le PASS sert également de base au calcul de nombreuses cotisations sociales, il est donc un indicateur économique important.
Optimiser ses versements PER : les stratégies clés
Comprendre le plafond PER est une chose, mais savoir comment l'optimiser en est une autre. Plusieurs stratégies peuvent vous aider à tirer le meilleur parti de votre PER et à maximiser votre épargne retraite tout en réduisant vos impôts. Ces stratégies impliquent une bonne connaissance de votre situation financière et une planification rigoureuse. Voici quelques stratégies clés à considérer pour optimiser vos versements PER et profiter pleinement des avantages fiscaux offerts par ce dispositif d'épargne retraite.
Utiliser le reliquat des années précédentes (report du plafond)
L'une des particularités intéressantes du PER est la possibilité de reporter le plafond non utilisé des trois années précédentes. Si vous n'avez pas utilisé l'intégralité de votre plafond PER au cours des trois dernières années, vous pouvez reporter le montant non utilisé et l'ajouter à votre plafond de l'année en cours. Cela peut vous permettre d'effectuer des versements plus importants, de bénéficier d'une déduction fiscale plus conséquente et d'accélérer la constitution de votre épargne retraite. Le report s'effectue selon le principe "premier entré, premier sorti" : on utilise d'abord le reliquat le plus ancien.
Pour retrouver le montant du reliquat de vos plafonds PER des années précédentes, vous pouvez consulter vos avis d'imposition des années concernées. Le montant du plafond PER non utilisé est indiqué sur la déclaration de revenus, dans la rubrique dédiée aux épargnes retraite. Il est crucial de conserver précieusement ces documents pour pouvoir bénéficier de cette possibilité de report. Si vous ne retrouvez pas ces informations, contactez votre centre des impôts, en fournissant les copies de vos déclarations de revenus.
Prenons l'exemple de Camille. En 2021, son plafond PER était de 5 000 euros, mais elle n'a versé que 2 000 euros. En 2022, son plafond était de 5 500 euros, et elle a versé 3 000 euros. En 2023, son plafond était de 6 000 euros, et elle a versé 4 000 euros. En 2024, son plafond est de 6 500 euros. Elle peut reporter les reliquats de 2021 (3 000 euros), 2022 (2 500 euros) et 2023 (2 000 euros), soit un total de 7 500 euros. Son plafond PER disponible pour 2024 est donc de 6 500 euros + 7 500 euros = 14 000 euros. C'est une opportunité considérable pour maximiser son épargne retraite et profiter pleinement des avantages fiscaux du PER. Elle peut ainsi verser jusqu'à 14 000€ sur son PER et déduire ce montant de ses impôts.
Choisir le bon type de PER en fonction de sa situation
Il existe différents types de PER, chacun ayant ses propres caractéristiques et avantages. Il est important de choisir le type de PER le plus adapté à votre situation personnelle et professionnelle pour optimiser vos versements et votre fiscalité. On distingue principalement le PER individuel (PERin), le PER collectif (PERcol) d'entreprise et le PER obligatoire (PERo) d'entreprise. Le choix du PER influence la manière dont les fonds sont alimentés et les conditions de sortie.
Le PER individuel est ouvert à tous, quel que soit votre statut professionnel. Il est particulièrement adapté aux travailleurs non salariés, aux personnes sans emploi et à celles qui souhaitent compléter leur épargne retraite. Le PER collectif est proposé par certaines entreprises à leurs salariés. Il est alimenté par les versements volontaires des salariés, mais aussi par l'intéressement, la participation et les abondements de l'employeur. Le PER obligatoire est mis en place par certaines entreprises pour une ou plusieurs catégories de salariés. Les versements sont obligatoires pour les salariés concernés et sont déductibles du revenu imposable.
Le choix du type de PER dépendra de votre situation. Si vous êtes salarié et que votre entreprise propose un PER collectif, il peut être intéressant d'y adhérer pour bénéficier des abondements de l'employeur, qui peuvent aller jusqu'à 300% des versements volontaires. Si vous êtes travailleur non salarié, le PER individuel sera plus adapté. Il est essentiel de comparer les différents PER disponibles et de choisir celui qui correspond le mieux à vos objectifs, à votre profil de risque et à votre horizon de placement. Certains PER proposent une gestion pilotée, où un professionnel gère votre épargne en fonction de votre profil, tandis que d'autres proposent une gestion libre, où vous choisissez vous-même les supports d'investissement. Les frais de gestion et les performances des différents PER doivent être comparés attentivement.
Profiter des versements volontaires
Même si vous bénéficiez d'un PER alimenté par votre entreprise (PER d'entreprise collectif), il peut être judicieux d'effectuer des versements volontaires complémentaires. Ces versements vous permettent d'augmenter votre épargne retraite, de bénéficier d'une déduction fiscale supplémentaire et d'anticiper une éventuelle baisse de revenus à la retraite. Les versements volontaires peuvent être ponctuels ou réguliers, en fonction de vos possibilités financières et de vos objectifs d'épargne.
L'impact des versements volontaires sur le montant de votre retraite peut être significatif, surtout si vous commencez à épargner tôt et que vous profitez des intérêts composés. Même de petits versements réguliers, de l'ordre de 50 à 100 euros par mois, peuvent générer un capital important à long terme grâce aux intérêts composés et aux avantages fiscaux du PER. N'hésitez pas à simuler l'impact de différents niveaux de versements sur votre épargne retraite pour vous motiver à épargner davantage et à profiter pleinement des opportunités offertes par le PER.
Considérons l'exemple de Pierre. Il verse 200 euros par mois sur son PER d'entreprise collectif et bénéficie d'un abondement de son employeur de 100 euros par mois. S'il augmente ses versements volontaires de 50 euros par mois, cela représente un effort financier supplémentaire, mais cela lui permettra d'accroître significativement son épargne retraite à long terme. En supposant un rendement annuel moyen de 4%, ces 50 euros supplémentaires par mois pourraient se traduire par plusieurs dizaines de milliers d'euros de capital supplémentaire à la retraite. De plus, il bénéficiera d'une déduction fiscale sur ces versements volontaires.
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Verser en fin d'année pour maximiser la déduction fiscale
Une stratégie intéressante pour optimiser votre PER et maximiser votre déduction fiscale est de concentrer vos versements en fin d'année. Cela vous permet de connaître précisément votre revenu imposable de l'année et d'ajuster vos versements en conséquence pour optimiser votre avantage fiscal. Si vous constatez que votre revenu imposable est plus élevé que prévu, en raison d'une prime exceptionnelle ou d'autres revenus supplémentaires, vous pouvez effectuer des versements supplémentaires sur votre PER en fin d'année pour réduire votre impôt sur le revenu.
Il est important de vérifier les dates limites de versement pour bénéficier de la déduction fiscale de l'année en cours. En général, la date limite se situe aux alentours de la fin décembre, mais il est préférable de se renseigner auprès de votre établissement financier pour connaître la date précise et éviter les mauvaises surprises. N'attendez pas le dernier moment pour effectuer vos versements, car des délais de traitement peuvent exister et vous pourriez ne pas bénéficier de la déduction fiscale pour l'année en cours.
Par exemple, si Nathalie constate en décembre que son revenu imposable sera plus élevé que prévu en raison d'une prime exceptionnelle de 5 000 euros, elle peut effectuer un versement important sur son PER avant la fin de l'année pour réduire son impôt. Elle doit cependant veiller à ne pas dépasser son plafond PER, en tenant compte des versements déjà effectués au cours de l'année et du report des plafonds non utilisés des années précédentes. Cette stratégie lui permettra de réduire son impôt et d'augmenter son épargne retraite.
Adapter ses versements en fonction de sa situation fiscale
Votre situation fiscale peut varier d'une année à l'autre en fonction de l'évolution de vos revenus, de vos charges, de votre situation familiale et des éventuelles modifications de la législation fiscale. Il est donc important d'adapter vos versements sur votre PER en fonction de votre situation fiscale du moment et de vos objectifs d'épargne. Si votre revenu imposable est plus élevé une année donnée, vous pouvez augmenter vos versements sur votre PER pour bénéficier d'une déduction fiscale plus importante et réduire votre impôt sur le revenu.
Inversement, si votre revenu imposable est plus faible, vous pouvez réduire vos versements sur votre PER, car l'impact de la déduction fiscale sera moins important. Il est conseillé de simuler l'impact de différents niveaux de versements sur votre réduction d'impôt pour prendre des décisions éclairées et optimiser votre épargne retraite. Des simulateurs en ligne sont disponibles sur les sites de l'administration fiscale et des établissements financiers pour vous aider dans cette démarche et vous permettre de choisir le montant de versement le plus adapté à votre situation.
Pour illustrer, prenons le cas de Stéphane. Il est passé à une tranche d'imposition supérieure cette année et ses revenus ont augmenté de 15%. En augmentant ses versements PER, il peut non seulement préparer sa retraite de manière plus sereine mais aussi réduire significativement son impôt sur le revenu grâce à la déduction fiscale associée. Cette stratégie est particulièrement avantageuse pour les personnes se situant dans les tranches d'imposition les plus élevées, car la réduction d'impôt est proportionnelle à la tranche d'imposition.
Optimiser la gestion de son PER
Outre l'optimisation des versements, la gestion de votre PER est également cruciale pour maximiser votre épargne retraite et atteindre vos objectifs financiers. Vous avez le choix entre une gestion pilotée (gestion par défaut) et une gestion libre. La gestion pilotée est assurée par un professionnel qui gère votre épargne en fonction de votre profil de risque, de votre horizon de placement et de vos objectifs financiers. La gestion libre vous permet de choisir vous-même les supports d'investissement dans lesquels vous souhaitez placer votre épargne et de gérer activement votre portefeuille.
Si vous n'avez pas de connaissances financières particulières ou si vous préférez déléguer la gestion de votre épargne, la gestion pilotée peut être une option intéressante. Le professionnel se chargera de diversifier vos investissements, d'adapter votre allocation d'actifs en fonction de l'évolution des marchés financiers et de respecter votre profil de risque. Si vous avez des connaissances financières, que vous êtes à l'aise avec les marchés financiers et que vous souhaitez gérer vous-même votre épargne, la gestion libre peut être plus adaptée. Elle vous permet de choisir les supports d'investissement qui vous semblent les plus pertinents et de mettre en œuvre votre propre stratégie d'investissement. La diversification est essentielle pour réduire les risques et optimiser le rendement à long terme.
- Définissez votre profil de risque (prudent, équilibré, dynamique)
- Choisissez entre gestion pilotée et gestion libre
- Diversifiez vos supports d'investissement
- Suivez régulièrement les performances de votre PER
Quelle que soit l'option choisie, il est important de diversifier vos supports d'investissement, en investissant dans différentes classes d'actifs (actions, obligations, immobilier, etc.) et dans différentes zones géographiques, pour optimiser le rendement à long terme et réduire les risques. N'hésitez pas à réévaluer régulièrement votre stratégie d'investissement en fonction de vos objectifs, de votre situation financière et de l'évolution des marchés. Une bonne gestion de votre PER vous permettra de maximiser votre épargne retraite et d'atteindre vos objectifs financiers.
Les erreurs à éviter et les pièges à déjouer
Optimiser son PER est un processus qui demande de la rigueur, de la vigilance et une bonne compréhension des règles et des mécanismes du PER. Certaines erreurs courantes peuvent compromettre l'efficacité de votre épargne retraite et vous faire perdre des avantages fiscaux. Voici quelques pièges à déjouer et erreurs à éviter pour optimiser votre PER et préparer votre retraite sereinement.
Dépasser le plafond PER
Dépasser le plafond PER est une erreur à éviter absolument, car elle peut avoir des conséquences fiscales négatives. Les versements effectués au-delà du plafond ne seront pas déductibles de votre revenu imposable et ne vous apporteront donc aucun avantage fiscal. De plus, cela peut entraîner des complications administratives et fiscales, telles que des pénalités et des redressements fiscaux. Il est donc essentiel de calculer correctement votre plafond PER et de ne pas le dépasser. Utilisez les simulateurs en ligne mis à disposition par l'administration fiscale et les établissements financiers pour vous aider dans ce calcul et éviter les erreurs.
Les conséquences fiscales du dépassement du plafond peuvent être significatives. En plus de ne pas bénéficier de la déduction fiscale, vous pourriez être soumis à des pénalités et à des intérêts de retard. Il est donc crucial de suivre attentivement vos versements, de conserver vos justificatifs et de vous assurer de ne pas dépasser le plafond autorisé. En cas de doute, contactez votre centre des impôts ou un conseiller financier pour obtenir des conseils personnalisés.
Oublier de reporter le reliquat
Oublier de reporter le reliquat des années précédentes est une perte d'opportunité fiscale et une occasion manquée d'augmenter votre épargne retraite. Comme expliqué précédemment, vous pouvez reporter le plafond PER non utilisé des trois dernières années et l'ajouter à votre plafond de l'année en cours. Oublier de le faire, c'est renoncer à une déduction fiscale potentielle et à une occasion d'accélérer la constitution de votre épargne retraite. Pensez donc à vérifier vos avis d'imposition des années précédentes, à calculer le montant du reliquat et à l'utiliser pour optimiser vos versements PER.
Cette perte d'opportunité peut représenter une somme conséquente, surtout si vous n'avez pas utilisé votre plafond PER au cours de plusieurs années et que vous avez des revenus importants. Le report du reliquat est une stratégie simple à mettre en œuvre et qui peut vous faire économiser de l'impôt et augmenter votre épargne retraite. N'oubliez pas de conserver précieusement vos avis d'imposition des années précédentes pour pouvoir bénéficier de cette possibilité.
Ne pas tenir compte de l'impact sur le prélèvement à la source
Les versements sur votre PER peuvent avoir un impact sur votre prélèvement à la source, car ils réduisent votre revenu imposable. Il est donc important de tenir compte de cet impact et d'ajuster votre taux de prélèvement à la source pour éviter une mauvaise surprise lors de la régularisation de votre impôt. Si vous effectuez des versements importants sur votre PER, votre revenu imposable sera plus faible, ce qui peut entraîner une diminution de votre taux de prélèvement à la source.
Vous pouvez modifier votre taux de prélèvement à la source sur le site impots.gouv.fr, dans votre espace personnel. Indiquez le montant de vos versements prévisionnels sur votre PER pour que l'administration fiscale puisse calculer votre nouveau taux de prélèvement à la source. Cette démarche vous permettra d'éviter un décalage entre l'impôt prélevé et l'impôt réellement dû et d'éviter de payer trop ou trop peu d'impôt chaque mois. Il est conseillé de vérifier régulièrement votre taux de prélèvement à la source et de l'ajuster en fonction de l'évolution de votre situation financière.
Négliger les frais de gestion du PER
Les PER sont soumis à des frais de gestion qui peuvent impacter significativement le rendement de votre épargne retraite, surtout à long terme. Il est donc important de comparer les frais des différents PER avant de choisir. Les frais de gestion peuvent être de différents types : frais d'entrée, frais de versement, frais de gestion annuels, frais d'arbitrage, frais de transfert, etc. Assurez-vous de bien comprendre la structure des frais et de choisir un PER avec des frais raisonnables et compétitifs.
Des frais de gestion trop élevés peuvent réduire significativement le rendement de votre épargne à long terme et diminuer le capital que vous aurez à la retraite. Il est donc essentiel de privilégier les PER avec des frais de gestion raisonnables et transparents. N'hésitez pas à demander des simulations à différents établissements financiers pour comparer les frais et les performances et choisir le PER le plus avantageux. Les frais de gestion sont un élément important à prendre en compte dans votre décision.
Voici les principaux types de frais liés à un PER :
- **Frais d'entrée :** prélevés lors de l'ouverture du PER.
- **Frais de versement :** ponctionnés à chaque versement.
- **Frais de gestion annuels :** calculés sur l'encours du PER.
- **Frais d'arbitrage :** appliqués lors des changements de supports d'investissement.
Confondre les différents types de PER
Il est crucial de bien comprendre les spécificités de chaque type de PER (PER individuel, PER collectif, PER obligatoire) afin d'éviter les erreurs, de choisir le PER le plus adapté à votre situation et de profiter pleinement des avantages fiscaux offerts par chaque type de PER. Chaque type de PER a ses propres règles de fonctionnement, ses propres avantages et ses propres inconvénients. Prenez le temps de vous informer, de vous faire conseiller et de comparer les différentes offres avant de prendre une décision.
Confondre les différents types de PER peut avoir des conséquences sur votre fiscalité, sur votre épargne retraite et sur la manière dont vous pourrez récupérer vos fonds à la retraite. Il est donc important de bien distinguer les caractéristiques de chaque PER et de choisir celui qui correspond le mieux à vos objectifs, à votre profil de risque et à votre situation personnelle et professionnelle. N'hésitez pas à vous faire accompagner par un conseiller financier pour vous aider dans ce choix.
Aller plus loin : ressources et outils utiles
Pour approfondir vos connaissances sur le PER, optimiser votre épargne retraite et prendre des décisions éclairées, de nombreuses ressources et outils sont à votre disposition. Voici quelques pistes à explorer, des sites internet aux simulateurs en ligne en passant par les conseillers financiers :
- **Liens vers les textes de loi et les articles du Code Général des Impôts relatifs au PER :** Consultez le site legifrance.gouv.fr pour accéder aux textes officiels et aux dispositions légales relatives au PER.
- **Liens vers des simulateurs en ligne pour calculer le plafond PER (officiels et non officiels) :** Utilisez les simulateurs proposés par l'administration fiscale (impots.gouv.fr) ou par des sites spécialisés en finance personnelle pour estimer votre plafond PER et simuler l'impact de vos versements sur votre impôt.
- **Recommandations de sites d'information financière et de conseillers en gestion de patrimoine :** Consultez des sites comme Moneyvox, Le Revenu, Capital, Les Echos ou Challenges pour obtenir des informations, des conseils et des analyses de professionnels sur le PER et l'épargne retraite. Vous pouvez également faire appel à un conseiller en gestion de patrimoine pour bénéficier d'un accompagnement personnalisé.
- **Informations sur les associations et organismes proposant des conseils gratuits en matière de retraite :** Renseignez-vous auprès de l'Agirc-Arrco, de l'Assurance Retraite ou d'associations de consommateurs pour obtenir des conseils gratuits et des informations objectives sur le PER et la préparation de la retraite.